Теория расклада ущерба возникла еще во времена Адама Смита (XVIII век), который считал, что страхование дает большую безопасность в состоянии отдельных людей, распределяя частный убыток, который может разрушить отдельную личность, среди большого количества людей.

Отметим, что в настоящее время данная теория среди экономистов является господствующей. Суть этой теории заключается в том, что страхователи, застраховавшиеся у определенного страховщика, образуют некое сообщество (ассоциацию страхователей), в рамках которого ущерб, причиненный одному из страхователей, возмещается за счет всех остальных участников данного сообщества. «При страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования — страхователями» <1>. «Страхование, — пишет В.В. Шахов, — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупности)» <2>. Для обеспечения возмещения убытка (ущерба) страхователи, объединившись в некое «страховое сообщество» («страховую совокупность»), создают «на солидарной основе корпоративный резервный фонд» <3>. Страховщик в этом сообществе играет роль оператора («управляющего фондом»), осуществляющего перераспределение денежных средств: со страхователей он собирает взносы в страховой фонд; тому страхователю, с которым произошел страховой случай, он предоставляет денежные средства в форме страховой выплаты.

Таким образом, ущерб, причиненный одному страхователю, как бы раскладывается на всех остальных страхователей. При этом размер страхового взноса представляет собой долю каждого страхователя в раскладе ущерба. Возмещение ущерба носит замкнутый характер, т.е. ущерб возмещается только тем лицам, которые внесли свой взнос в страховой фонд. В результате имеет место солидарное участие всех страхователей в возмещении ущерба, причиненного тем из них, которые пострадали от страхового случая. «В страховании, — пишет В.Н. Гарькуша, — очень четко действует принцип „один за всех, все за одного“, хотя это зачастую и не осознается участниками страховых отношений».

В свете данной теории страхование с экономической точки зрения определяется как «совокупность экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.

Не говоря уже о том, что данное определение исходит из крайне устаревшей теории возмещения ущерба, от которой страховая наука отказалась еще в XIX веке, оно ошибочно, по нашему мнению, по следующим основаниям. Страхование осуществляется в рамках страхового отношения. Если нет страхового отношения, значит, нет и самого страхования. Обязательными субъектами страхового отношения выступают страховщик и страхователь. При ином составе отношения оно не может быть признано страховым. Иначе говоря, если субъектом экономического отношения не выступает страховщик, то данное отношение вообще не может быть признано страховым. Если же говорить о страховании как об услуге по оказанию страховой защиты, то эту защиту в форме страховой выплаты производит страховщик как субъект страхового отношения (сторона по договору страхования).

Между тем из данной теории вытекает, что страхование одного страхователя осуществляют остальные страхователи, входящие в состав «сообщества страхователей». Конструкция, при которой одного страхователя страхуют другие страхователи, может иметь три возможных варианта своего организационного построения:

1. каждый страхователь выступает страховщиком пострадавшего от страхового случая страхователя, действуя от своего имени и неся перед потерпевшим обязательство в размере своего страхового взноса, внесенного в страховой фонд;
2. «сообщество страхователей» осуществляет коллективное страхование, выступая при этом в качестве единого лица;
3. страховщик, являясь оператором (распорядителем, управляющим) страхового фонда, выступает в качестве представителя страхователей, входящих в состав «сообщества страхователей», действуя от их имени и по поручению. Других вариантов осуществления страхования в рамках «сообщества страхователей» представить невозможно даже теоретически.

Однако каждый из указанных трех вариантов не соответствует реальности.

Так, идея о наличии отношений между страхователями в рамках некоего «сообщества» или «ассоциации» носит умозрительный характер. Эти отношения ничем не оформлены, не выступают предметом правового регулирования и не имеют даже своего названия ни в экономическом, ни в правовом смысле. Более того, страхователи не вступают друг с другом в какие-либо контакты ни по поводу внесения денег в страховой фонд (именуемый некоторыми авторами «корпоративным резервным фондом»), ни по поводу его распределения и использования. Поэтому их связи, якобы существующие в рамках «сообщества страхователей», носят виртуальный характер. Эти связи не могут быть даже названы общественными отношениями, так как они не являются результатом взаимного волеизъявления сторон, не оформлены юридически, а лишь выступают продуктом абстрактно-теоретического умозаключения.

В итоге страхового отношения, построенного по модели «страхователь-потерпевший — страхователь-страховщик», не может возникнуть ни практически, ни теоретически. Страхователь страхует свой интерес, выступающий объектом страхования, непосредственно у страховщика, но не у других страхователей. При этом каждый страхователь связан с этим страховщиком собственным страховым отношением, объектами которого выступает персональный интерес именно этого страхователя. Иначе говоря, каждый страхователь имеет свой собственный интерес, который он страхует у страховщика в качестве конкретного объекта страхования. И этому страхователю нет дела (ни фактически, ни юридически) до интересов других страхователей, которых он даже не знает и о которых он никогда в жизни не слышал и не услышит. И ни в каких страховых отношениях страхователи друг с другом не состоят и состоять не могут, так как одним из субъектов этого отношения должен быть страховщик. Именно с ним, а не с другими страхователями заключается договор страхования. И именно он (страховщик) выступает носителем юридического обязательства по оказанию страховой защиты страхователю (застрахованному лицу).

Не существует также и не может существовать между страхователями и денежного отношения, в рамках которого один страхователь передавал бы деньги другому страхователю или получал бы их от него. При страховании все денежные средства движутся лишь в рамках того отношения, которое возникает между страхователем и страховщиком в лице профессиональной страховой организации, обладающей специальной компетенцией и выступающей стороной этого отношения. При уплате страховой премии деньги движутся от страхователя к страховщику, выражая производство платы за страхование, а вовсе не формирование «корпоративного страхового фонда». При осуществлении страховой выплаты деньги движутся, напротив, от страховщика к страхователю, выражая реализацию страховой защиты в ее материальном аспекте. При этом страховое отношение всегда конкретно; страховщик и страхователь находятся в зримой экономической и правовой связи, опосредованной, как правило, договором страхования. Именно этому страховщику (а не всем остальным страхователям) страхователь вносит плату за страхование в виде страховой премии, и именно от него (а не от других страхователей) он получает деньги в виде страховой выплаты. Один страхователь ничего не должен другому страхователю и ничего не вправе от него требовать. Субъектами денежных отношений, возникающих в процессе страхования, всегда выступают страховщик и страхователь, а не два страхователя.

Поэтому отношение по схеме «страхователь — плательщик страховой премии» — «страхователь — получатель страховой выплаты» возникнуть не может. А это означает, что денежное отношение, возникающее между страхователями, является мифическим. Даже если вообразить, что такое отношение все-таки существует, то в нем мы не найдем тех элементов, которые являются необходимыми для признания некой связи определенных лиц в качестве общественного отношения. Так, в данном «общественном отношении» невозможно обнаружить реализацию волеизъявления сторон, наличие таких субъектов отношения, как кредитор и должник, что является атрибутом любого денежного отношения, наличие объекта отношения, существование интереса, реализуемого сторонами в данном отношении, права требования одного субъекта к другому. Нет самого движения денежных средств от одного субъекта к другому и т.д. Отсутствие этих элементов даже при гипотетическом признании существования денежного отношения между страхователями означает, что такого отношения просто-напросто нет. Более того, признание того, что при страховании деньги движутся от одних страхователей к другим, означает, что страхового отношения (т.е. отношения между страховщиком и страхователем) вообще не существует. А это означает, что не существует и самого страхования, которое выражается именно в страховых отношениях.

Следует сказать, что совпадение фигуры страхователя с фигурой страховщика действительно существует при так называемом самостраховании. Однако оно, как уже отмечалось выше, страхованием (в том значении этого термина, которое охватывается понятием «коммерческое страхование») не является, так как нельзя вступить с самим собой в общественное отношение. А страхование как экономическая категория есть всегда общественное отношение, опосредующее движение денег от одного субъекта к другому (причем со сменой собственности на денежные средства).

Следует сказать, что «теория расклада ущерба» не находит своего подтверждения даже применительно к обществам взаимного страхования, где, казалось бы, все участники выступают по отношению друг к другу одновременно в роли как страхователей, так и страховщиков.

На самом деле и в рамках обществ взаимного страхования нет совпадения фигуры страхователя с фигурой страховщика. Страховщиком здесь выступает само общество взаимного страхования, являющееся юридическим лицом и страховой организацией. Страховые отношения возникают здесь не между участниками общества, а между участником общества, выступающим в роли страхователя, с одной стороны, и страховщиком в виде самого общества взаимного страхования — с другой. Субъектами денежных отношений, возникающих в рамках общества взаимного страхования, также являются не участники данного общества, а те же страховщик (в виде общества взаимного страхования) и страхователь (участник этого общества). Этим отношениям присуща лишь одна особенность — они формируются в рамках общества взаимного страхования, состав участников которого персонифицирован. Это отличает деятельность общества как страховщика от деятельности обычного коммерческого страховщика.

Таким образом, конструкция, когда один страхователь страхует другого, заключив при этом договор страхования со страховщиком и уплатив еще ему плату за страхование в виде страховой премии, не соответствует ни сущности страхования как разновидности особого экономического отношения, ни просто здравому смыслу. Как иронически отмечал В.И. Серебровский, если рассуждать аналогичным образом, то клиенты банка находятся по отношению друг к другу в отношениях заимодавцев и заимодателей. Однако все клиенты банка являются его должниками или кредиторами, а не должниками или кредиторами друг друга.