На основании всего изложенного выше представляется возможным дать обобщающую характеристику такой экономической категории, как «страховое отношение».

Существующие теории страхового дела определяют страховые отношения как перераспределительные отношения.

В чем же проявляется перераспределительный характер страховых отношений? Между кем осуществляется перераспределение денежных средств? Кто является субъектом данного перераспределения?

Согласно господствующей точке зрения в процессе осуществления страхования ущерб, причиненный одному из страхователей, раскладывается на других страхователей, образующих страховое сообщество. Для этого они создают за счет своих взносов специальный страховой фонд, предназначенный для возмещения этого ущерба. При этом страховой взнос рассматривается как доля страхователя в раскладе ущерба. Соответственно этому страховые отношения характеризуются как замкнутые — они возникают только между «участниками страхования» (т.е. страхователями), которые несут друг перед другом «солидарную ответственность».

Из этого вытекает, что субъектами перераспределительного отношения выступают сами страхователи, т.е. страховое отношение выстроено по модели «страхователь — страхователь». Между ними и осуществляется перераспределение денежных средств: деньги страхователей движутся в форме страховых взносов в страховой фонд, из него движутся к тому из страхователей, который стал жертвой страхового случая.

Кроме того, экономическая теория исходит из того, что страхование является категорией, «соподчиненной» с финансами. Это означает, что страховые отношения являются разновидностью финансовых отношений. Отметим, что данное качество страховых отношений определяется уже тем фактом, что они признаются распределительными, поскольку, по мнению большинства авторов, финансовые отношения характеризуются тем, что они являются распределительными (перераспределительными) денежными отношениями. Поскольку страховые отношения относятся к разряду финансов, то они являются денежными.

Оговаривается также, что при некоторых видах страхования (например, при долгосрочном личном страховании типа страхования пенсии, ренты, аннуитета) страховые отношения соединяют в себе черты финансовых и кредитных отношений.

Наконец, специфической особенностью страховых отношений выступает то, что они обусловлены «наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб». Следовательно, страховые отношения относятся к рисковым (алеаторным) видам отношений. В равной мере из этого вытекает, что страховые отношения представляют собой разновидность отношений из причинения вреда, который страхование призвано возместить.

Таким образом, согласно существующим воззрениям страховые отношения являются перераспределительными, финансовыми (хотя в некоторых случаях могут носить в себе признаки и кредитных отношений), денежными, рисковыми, отношениями из причинения вреда. Субъектами этих отношений выступают страхователи.

Однако возникает естественный вопрос: а где же страховщик и какое место он занимает в этом страховом отношении?

И здесь для теории «страхование как экономическая категория» возникают мучительные проблемы, поскольку в ту модель страхования (и соответственно страховых отношений), которая вытекает из этой теории, страховщик совершенно не вписывается. И действительно, поставь страховщика в качестве самостоятельного субъекта хотя бы между страхователями, уже получается, что распределительное страховое отношение при уплате страхового взноса замыкается на нем, с него же оно и продолжается при страховой выплате. Но это означает, что не страхователи взаимно и солидарно возмещают ущерб друг другу, а это делает страховщик как субъект страхового обязательства за счет своих собственных средств. В результате следует, по нашему мнению, признать, что теории «расклада ущерба одного страхователя на всех других, образующих страховое сообщество», «замкнутости перераспределительных отношений», «страхового фонда как коллективного фонда страхователей», «страхового взноса как вклада страхователей в страховой фонд», «солидарной ответственности страхователей за ущерб» не укладываются в реальную действительность.

Именно поэтому начинаются всякого рода выдумки, согласно которым страховая премия — это не плата страховщику за осуществляемое им страхование, а взнос (вклад) страхователя в страховой фонд. Этот фонд не находится в собственности страховщика, а выступает «коллективным» фондом самих страхователей, которые являются «пайщиками» или «дольщиками» данного фонда. Страховщик — это «профессионал, управляющий делами страхового сообщества», «его оператор», страховой фонд находится «во временном распоряжении страховщика на период действия договора» или в его «оперативно-организационном управлении» и т.п.

Но поскольку все эти положения явно не соответствуют ни реальной практике страхования, ни страховому законодательству, которое, собственно, и определяет эту практику, то выдвигается тезис, что страхование можно рассматривать как «правовую» и как «экономическую» категории. Это служит оправданием того, что в соответствии с «правовым» пониманием имеет место одно страхование, а в соответствии с «экономическим» — совсем другое. И столь разительное несоответствие «экономической модели» страхования всей практике страховой деятельности и реалиям страхового законодательства нисколько не колеблет истинности теории «страхование как экономическая категория». На теории «страхование как экономическая категория» и на других связанных с ней теориях мы подробно остановимся в следующей главе.

Здесь же в порядке констатации реальных фактов отметим, что с появлением такой фигуры, как профессиональный страховщик, собственно, и возникло страховое отношение как особый вид экономических отношений. Именно с этого момента возникло страхование как самостоятельная экономическая категория, дополнив собой всякого рода формы индивидуальной или групповой самозащиты, которые не выступают страхованием в точном значении данной категории. Для страхования характерно, что оно носит характер платной услуги, которую одно лицо — страховщик оказывает другому лицу — страхователю. Платой за страхование выступает страховая премия.

Таким образом, страхование — это есть страховое отношение, т.е. отношение по защите страховщиком интересов страхователя. Субъектом этого отношения всегда является страховщик, осуществляющий страховую защиту. Для этой цели он за счет своих доходов формирует специальный фонд денежных средств — страховой фонд, находящийся в его собственности и предназначенный для обеспечения исполнения его обязательств как субъекта страхового отношения.

Поэтому отношение, в котором в качестве субъекта отсутствует страховщик, страховым признано быть не может. Никаких страховых отношений между страхователями возникнуть не может, так же как не может возникнуть, скажем, отношений купли-продажи между лицами, каждый из которых является покупателем.

Как особая разновидность общественных отношений страховые отношения характеризуются следующими признаками.

1. Это экономические отношения. Они выражают страхование, которое призвано обеспечить охрану производительных сил общества и защиту материальных интересов граждан. Страхование является элементом экономической инфраструктуры общества и бесспорно выступает экономической категорией. Страховые отношения носят объективный характер, так как обусловлены потребностями экономики, нуждающейся в защите условий производства, и потребностями людей, нуждающихся в защите и обеспечении условий своего существования. В силу этого данные отношения входят в состав экономического базиса общества.

2. Это имущественные отношения. В экономической литературе страховые отношения обычно определяют как денежные отношения, исходя из того что и страховая премия, и страховая выплата производятся деньгами. Однако может существовать и натурально-вещественное страхование, когда страховые платежи и страховые выплаты (либо одно из них) производятся товарно-материальными ценностями. Такая возможность частично предусмотрена и законодательством Российской Федерации о страховании. Так, Закон об организации страхового дела предусматривает, что условиями страхования имущества и гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу. Но в любом случае страховые отношения, повторяем, — это имущественные отношения, так как и деньги, и материальные ценности, выступающие формой страховой защиты, являются с экономических и правовых позиций разновидностью имущества.

3. Это защитные отношения. В этом отношении одно лицо — страховщик выступает в роли защищающего, другое лицо — страхователь выступает в роли защищаемого. Защитный характер страховых отношений определяется тем, что защитной является основная функция страхования. Поэтому по своей цели страховые отношения являются защитными отношениями. Их назначением выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. При страховании юридического лица или индивидуального предпринимателя эта защита обычно носит характер защиты условий производства, при страховании граждан — характер защиты жизненного уровня. При рисковых видах страхования защита (в ее материальном аспекте) выражается в страховой выплате, за счет которой страхователь может полностью или хотя бы частично устранить вредоносные последствия страхового случая, т.е. привести условия своего существования до того уровня, который был до страхового случая. Такого рода страхование носит восстановительный, или компенсационный, характер. Восстановительная сущность данных отношений наглядно видна при имущественном страховании, где страховая выплата увязана с убытком, который причинен страховым случаем. В то же время следует иметь в виду, что обязанность страховщика не заключается в возмещении того ущерба, который причинен страховым случаем. При безрисковом страховании (страховании жизни) защита выражается в обеспечении условий существования гражданина на уровне, определяемом страхователем по соглашению со страховщиком. Страхование в этом случае призвано защитить материальное положение лица на желаемом уровне посредством предоставления ему дохода. Особую актуальность такое страхование имеет в расчете на наступление старости, что связано с утратой трудоспособности и снижением вследствие этого дохода. Защитный характер свойствен страховым отношениям даже тогда, когда страховой случай не произошел. Данное положение объясняется, во-первых, тем, что эти отношения были сориентированы на защитную функцию уже в момент своего возникновения. Во-вторых, они являются носителем гарантии предоставления страховой защиты в виде страховой выплаты, если страховой случай все-таки произойдет. В-третьих, защитная функция страховых отношений реализуется уже в том, что, вступив в страховое отношение, страхователь приобретает чувство защищенности и ощущение уверенности в своем бытии.

4. Это отношение, где характер страховой защиты определяется таким событием, как страховой случай. Страховой случай является атрибутом (необходимым условием) страхования. В зависимости от того, произойдет или не произойдет страховой случай (что свойственно рисковым видам страхования), зависит характер страховой защиты. Если страховой случай не произойдет, то страховая защита будет ограничена двумя своими составляющими: юридической и психологической. Если страховой случай произойдет, то страховая защита будет дополнена своей третьей составляющей — материальной, выражаемой в виде страховой и иных выплат, предусмотренных страхованием.

Конструкция безрискового страхования рассчитана на то, что, во-первых, страховой случай произойдет обязательно, во-вторых, он носит безвредный характер. Соответственно этому цель страхования при данных видах страхования не заключается в возмещении вреда.

Говоря о том, что страховой случай является атрибутом страхования, следует иметь в виду, что само страховое отношение, как и наличие страховой защиты, опосредованной этим отношением, существует вне зависимости от того, произойдет то событие, которое рассматривается в качестве страхового случай, или нет. Страховой случай меняет лишь характер страховой защиты, порождая у страховщика обязанность по страховой выплате, т.е. подключается материальная составляющая данной защиты.

В связи с этим следует признать ошибочной высказанную в литературе точку зрения, согласно которой страховые отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как часто они будут происходить <1>. Страховое отношение возникает не в силу страхового случая. Оно возникает в силу такого юридического факта, как договор страхования, или, что имеет место при бездоговорном страховании, наличия обстоятельств, с которыми закон увязывает возникновение данного отношения. Поэтому страховое отношение носит не вероятностный (условный), а определенный характер.

5. Это отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Данный признак страхового отношения, казалось бы, очевиден. Тем не менее мы выделяем его, поскольку до сих пор не изжито представление, что страхование осуществляется в рамках отношения, субъектами которого выступают сами страхователи, либо страхование осуществляется по схеме «страхователь — сообщество страхователей». Этот субъектный состав страхового отношения вытекает из таких теорий, как «теория переноса риска» и «теория расклада ущерба», согласно которым риск (ущерб) одного страхователя переносится (раскладывается) на других страхователей и, соответственно, ими же возмещается, а страховые отношения представляют собой «перераспределительные отношения», возникающие между самими страхователями.

6. Это стоимостные отношения. Стоимостный момент страховых отношений проявляется главным образом в следующих моментах. Во-первых, страховое отношение опосредует движение стоимости в разных ее видах: от страхователя к страховщику в виде страховой премии, от страховщика к страхователю в виде страховой защиты. Во-вторых, страховая выплата при имущественном страховании увязана с той утратой стоимости, которая произошла вследствие страхового случая и которая может быть возмещена страхователем за счет этой страховой выплаты. Речь здесь идет об имущественном страховании, так как при рисковом личном страховании, где в качестве страхового случая выступает смерть человека либо утрата здоровья, говорить о стоимости этих объектов нельзя. Однако и при данном страховании оно имеет свое стоимостное выражение. Не говоря уже о том, что страховая выплата (в виде страховой суммы) сама по себе выражена деньгами, которые, как известно, являются мерилом стоимости, данное страхование призвано обеспечить материальные условия существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. В-третьих, стоимостный характер носит и такой элемент страхового дела, как страховая премия (страховой взнос), которая также вносится в денежной форме. Однако в широком своем значении стоимостный характер страховых отношений заключается в том, что они выражают обмен стоимостями: стоимость в денежной форме в виде страховой премии обменивается на стоимость в товарной форме в виде страховой защиты.

7. Это разновидность товарно-денежных отношений. Страховые отношения, о чем только что было сказано, выражают обмен стоимостями. Тем самым они опосредуют акты Д — Т и Т — Д. Денежным элементом страхового отношения выступает плата за страхование, которую производит страхователь в виде страховой премии (страхового взноса), а товарным — страховая услуга в виде страховой защиты.

Отметим, что, по мнению большинства авторов, страховые отношения являются чисто денежными отношениями, причем не просто денежными, а распределительными (перераспределительными), что дает основание отнести их к разряду финансовых отношений. При этом, по мнению экономистов, распределительный момент страховых отношений выражается в том, что деньги движутся от одних страхователей к другим, пострадавшим от страхового случая. Иначе говоря, при страховании денежные средства одних страхователей перераспределяются в пользу других страхователей. Тем самым обеспечивается раскладочный принцип страхования: ущерб, причиненный страховым случаем одним страхователям, раскладывается на всех страхователей, образующих страховое сообщество.

Другие авторы (в том числе большинство юристов) усматривают распределительный характер страховых отношений в том, что при уплате страховой премии деньги движутся от страхователя к страховщику. Согласно этой теории перераспределение денежных средств осуществляется от страхователя в пользу страховщика. При наступлении страхового случая деньги в форме страховой выплаты идут из страхового фонда страховщика к страхователю. Здесь перераспределение денежных средств осуществляется от страховщика в пользу страхователя. Сами же страховые отношения являются отношениями по формированию и распределению страховых фондов.

Оба этих мнения, на наш взгляд, являются ошибочными. Сферой страхования является такая стадия общественного воспроизводства, как обмен, а не стадия распределения. Страховая премия и страховая выплата опосредуют разные виды стоимости, и страховщик не выступает в качестве распорядителя чужих денежных средств, направляя денежные потоки от одного страхователя к другому. При этом страховой фонд выступает в качестве средства обеспечения исполнения страховщиком своих страховых обязательств, а страховое отношение в экономическом смысле представляет собой отношение по купле-продаже страховой услуги в виде страховой защиты.

8. Это эквивалентные отношения. Собственно говоря, этот признак страховых отношений вытекает из того, что они являются обменными и товарно-денежными. Выделение данного признака в качестве самостоятельного продиктовано прежде всего тем, что именно эквивалентность страховых отношений более всего трудна для понимания, если не сказать вызывает недоумение.

И действительно, эквивалентность отношения означает, что его стороны обменялись стоимостями, равными по своему размеру. На первый взгляд кажется, что страховые отношения никак не могут быть эквивалентными. Если страховой случай не произойдет, то деньги в форме страховой премии пойдут только в одном направлении — от страхователя к страховщику. И страхователь вообще ничего не получит взамен, т.е. в выигрыше окажется страховщик — ему ничего платить не придется. Если же страховой случай произойдет, то страхователь получит от страховщика денег, как правило, гораздо больше, чем отдаст ему, поскольку сумма страховой премии обычно всегда меньше, чем сумма страховой выплаты. В данной ситуации в выигрыше окажется страхователь. Как пишет по этому поводу А.А. Иванов, «обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других — должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение».

Эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм, уплаченных страхователем в виде страховой премии и полученных от страховщика в виде страховой выплаты. Здесь как раз эквивалентности никогда не будет.

Эквивалентность страхового отношения выражается в соразмерности стоимости платы за страхование, полученной страховщиком, со стоимостью страховой защиты, полученной страхователем. Таковы признаки материальных страховых отношений как особой разновидности общественных отношений. В итоге представляется возможным дать следующее определение страхового отношения.

Страховое отношение представляет собой возмездное имущественное отношение, в рамках которого страховщик предоставляет за плату в виде страховой премии страхователю (застрахованному лицу) страховую защиту, выражаемую в материальном аспекте страховой выплатой, производимой страховщиком за счет своего имущества при наступлении страхового случая, что дает страхователю (застрахованному лицу) чувство защищенности и гарантированности своего бытия.