Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить застрахованному лицу при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем.

Страховая защита реализуется в рамках конкретного страхового правоотношения, где страховщик за определенную плату (страховую премию) является носителем обязательства произвести страхователю (застрахованному лицу, выгодно приобретателю) страховые и иные предусмотренные договором или страховым законодательством выплаты при наступлении страхового случая.

В свете сказанного отметим, что если смотреть на страхование с точки зрения такой категории, как «страховая защита», то страхование можно определить как предоставление страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты.

Следует сказать, что категория «страховая защита» довольно часто употребляется в литературе, посвященной страхованию и страховому праву. Более того, это понятие по существу использовано в том определении страхования, которое содержится в Законе об организации страхового дела, где говорится о страховании как «отношении по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев)». Ясно, что речь идет о такой защите интересов, которая будет осуществляться страховыми методами, т.е. имеется в виду страховая защита.

Однако из данной формулировки вытекает, что страховая защита, во-первых, вступает в действие лишь при наступлении страхового случая. До этого момента ее как бы вообще нет, что порождает довольно странную, на наш взгляд, ситуацию: договор страхования заключен, страхование оплачено, вступило в действие, а страховой защиты нет. Во-вторых, страховая защита сведена лишь к тем выплатам, которые производит страховщик. Опять-таки получается, что если нет денежных выплат, то и не было страховой защиты.

Такая трактовка страховой защиты, как и страхования в целом, представляется ошибочной. Страховая защита есть проявление самого страхования, есть выражение его цели и сущности. Страховая защита возникает в момент вступления договора страхования в силу и действует в течение всего действия самого страхования. Выражается же эта страховая защита не только в страховой выплате, которая может быть, но может и не быть, хотя страхование и существует, но и в наличии самого юридического обязательства произвести такую выплату при наступлении страхового случая, а также в придании застрахованному лицу чувства защищенности и уверенности в своем будущем. Иначе говоря, страховая защита имеет не только материальный, но и юридический и психологические аспекты. При этом если страховой случай не произойдет, страховая защита будет представлена лишь своими юридическим и психологическим аспектами.

Существуют и научные определения понятия «страховая защита». Рассмотрим некоторые из них.

Так, по мнению В.В. Шахова, страховая защита (в узком смысле) — это «совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) или возмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектам страхования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей)».

По поводу данного определения можно сказать следующее.

Во-первых, в этом определении страховая защита увязана с возмещением ущерба. Между тем категория «ущерб» применима лишь к имущественному страхованию, да и то лишь к некоторым его видам. Но если даже исходить из того, что автор употребляет данный термин не в строго правовом, а в бытовом значении (как синоним понятия «вред»), то и тогда это определение будет неточным, поскольку существуют такие виды личного страхования, относящиеся к страхованию жизни, которые не обусловлены причинением вреда, но где, однако, также присутствует страховая защита. Во-вторых, объектом страхования выступают не имущество или личность страхователя (в виде жизни или здоровья гражданина). Объектом страхования выступает интерес страхователя. В своей материальной составляющей этот интерес приобретает характер имущественного интереса в виде определенного материального положения страхователя (застрахованного лица). Отсюда объектом страховой защиты выступают не вещи страхователя (при имущественном страховании) и не его персона (при личном страховании), а определенное имущественное положение страхователя (застрахованного лица). В-третьих, данное определение подходит не столько к понятию «страховая защита», а сколько к страхованию в целом. В-четвертых, страховые отношения не есть перераспределительные отношения, т.е. отношения, возникающие на такой стадии общественного производства, как распределение. Страховая защита выступает в качестве товара, продаваемого страховщиком и покупаемого страхователем. Это означает, что страховые отношения представляют собой разновидность товарно-денежных отношений (отношений обмена). А это уже иная разновидность экономических отношений по сравнению с распределительными (перераспределительными) денежными отношениями, которые опосредуют движение стоимости в денежной форме, не сопряженное встречным движением стоимости в товарной форме.

Иное определение страховой защиты дает В.Б. Гомелля. По его мнению, страховая защита означает осознанную потребность и реальную возможность физических и юридических лиц в создании за счет своих премий (взносов) при помощи профессионально специализированных страховых фирм страховых резервов и фондов для сохранения имущественных и иных материальных интересов, личностных интересов и интересов, связанных с ответственностью клиентов страховых фирм перед третьими лицами.

Данное определение также страдает, на наш взгляд, существенными недостатками. Во-первых, «осознанная потребность» в создании страховых фондов может означать лишь потребность в страховой защите, но не саму защиту. Во-вторых, «реальная возможность» создать страховой фонд означает лишь возможность осуществления страховой защиты, но не саму страховую защиту. Если нет страхового фонда, несмотря на «реальную возможность», то и не будет и самой страховой защиты. В-третьих, определение исходит из ошибочной теории страхового фонда, согласно которой страховой фонд создается самими страхователями и находится в их некой «коллективной собственности». Между тем страховой фонд создают не страхователи «при помощи профессионально специализированной страховой фирмы», а сама страховая организация, в собственности которой этот фонд и находится. В-четвертых, страховую защиту оказывают не страхователи друг другу, якобы создавшие для этой цели некий совместный страховой фонд (этого нет даже в рамках общества взаимного страхования), а страховщик страхователю. Иначе говоря, страховая защита (как и страхование в целом) осуществляется в рамках страхового отношения, субъектами которого всегда выступают страховщик и страхователь. Причем страховщик осуществляет страховую защиту за счет своих собственных денежных средств, а не за счет средств, собранных страхователями и находящихся в их собственности.

Однако данное определение применимо лишь к имущественному страхованию (да и то лишь в той его разновидности, которая именуется страхованием имущества). Что касается иных разновидностей имущественного страхования (например, страхования предпринимательского риска), а также личного страхования, для которых категория «ущерб» вообще неприменима, то это определение не раскрывает содержания страховой защиты. Между тем страховая защита существует при всех видах страхования, а не только при тех, которые связаны с возмещением ущерба. Наконец, из данного определения вытекает, что если страховой случай не произошел и никакого ущерба возмещать не пришлось (т.е. страхование обошлось без страховой выплаты), то и страховая защита оказалась несостоявшейся. Но тогда возникает вопрос: что опосредовало страховое отношение и за что уплатил страхователь страховщику страховую премию?

Высказано также мнение, что «под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими».

По поводу этой точки зрения следует отметить, что, во-первых, она основана на устаревшей теории, согласно которой страхование призвано возместить ущерб, причиненный страховым случаем («теории возмещения ущерба»). Между тем, о чем уже было сказано выше, категория «ущерб» применима лишь к некоторым видам имущественного страхования. При личном страховании и страховании, скажем, предпринимательского риска в виде страхования неполученного дохода данная категория вообще неприменима. Во-вторых, никакое страхование не в состоянии не допустить наступления «неблагоприятного события, носящего случайный характер» (т.е. самого страхового случая). Для того чтобы понять неточность такого суждения, достаточно представить себе в качестве страхового случая такие явления стихийного порядка, как землетрясение, цунами, тайфун и т.п. И вообще, страховщик — не сторож и не охранник, и он не нанимается для охраны и сбережения ни имущества страхователя, ни его личности.

Таким образом, все приведенные выше точки зрения не отражают ни сущности страховой защиты, ни ее назначения. Поэтому опираясь на них сложно дать данной категории правильное определение.