С точки зрения важности имущества для удовлетворения семейных потребностей его можно разделить на две группы.

К первой относится приоритетное имущество, то есть жизненные блага первой необходимости, без которых не может существовать человек, ибо, в противном случае, состояние воспроизводства его рабочей силы будет плачевным. Именно это затрагивает и общественные интересы. Ко второй группе относятся менее важные для жизни и здоровья человека материальные объекты, гибель которых в основном ограничивает лишь реализацию личных интересов граждан.

Разрушение жилого дома или гибель сельскохозяйственных животных в местности, где они играют основную роль в обеспечении питания семьи, может причинить чрезвычайный ущерб благополучию людей, восстановить которое им без помощи очень трудно.

Эту помощь гражданам, в случае гибели такого имущества, должна предоставлять государство. С целью повышения ответственности граждан за эксплуатацию и хранение имущества первой группы государство вводит принцип обязательного страхования на определенный минимум до полной оценки (страховой суммы). Другая часть может страховаться добровольно. Имущество второй группы подлежит лишь добровольному страхованию, условия которого распространяются не на все объекты собственности граждан. Государственное страхование не относится к хозяйственным домашним животным. Не страхуются также фотографии, чертежи, рукописи, деньги, хотя некоторые из этих объектов могут страховаться не государственными страховыми компаниями.

Указанные изъятия отдельных объектов по страхованию обусловлены тем, что в основном нельзя дать им страховой оценки, а также установить факт гибели и размер ущерба.

В личной собственности граждан обязательному страхованию подлежит следующее имущество: жилые дома, дачные постройки, хозяйственные постройки. Отметим, что застрахованным будут лишь те из названных объектов,которые имеют фундамент, стены и крышу. Не включаются в страхование разрушенные или ветхие сооружения, а также те сооружения, владельцы которых не проживающих в данном населенном пункте.

Обязательному страхованию подлежат также животные, принадлежащие гражданам на правах личной собственности.

Граждане, имеющие объекты, застрахованные в обязательном порядке, в установленные сроки вносят страховые платежи. При этом в текущих платежах прилагается недоплата за ними за предыдущие годы и пени за весь период просрочки платежа. Страховые платежи в текущем году, не внесенные в установленные сроки, взыскиваются в обязательном порядке с начислением пени — 0.1% за каждый день просрочки.

В случае гибели или повреждения принадлежащего страхователю имущества страховые платежи, срок выплаты которых наступил, могут быть удержаны из суммы возмещений. Если страхователь недоплатил определенную часть страховых платежей, то с выплачиваемых им взносов сначала погашаются недоимки прошлых лет, затем пеня на нее, недоплата платежа текущего года, пеня на нее, наконец непросроченные платежи текущего года.

Отдельные хозяйства граждан, для которых возникли финансовые трудности, могут полностью или на определенную часть освобождаться от выплаты страховых платежей. Этот вопрос решается органами государственного страхования на основании представления местных органов власти. При обязательном страховании сельскохозяйственных животных объем страховой ответственности включаются факты гибели их вследствие болезни, несчастного случая и стихийных случаев.

В хозяйствах граждан обязательное страхование животных опирается на жесткие нормы страхового обеспечения в денежных единицах на одно животное каждого вида из расчета 40% средней ее стоимости, исчисленной по государственным закупочным ценам. Учитывается также средний живой вес застрахованных животных.

С учетом уровня выплат страхового возмещения устанавливаются средние ставки страховых платежей. Они являются основой для дифференциации ставок по видам животных, на что влияют экономические особенности районов или групп районов и объем страхового возмещения.

По добровольному страхованию могут быть застрахованы те же объекты, что и при обязательном. Не принимаются на страхование здания и сооружения, которые находятся в районах, которым угрожают оползни, наводнения и другие стихийные бедствия, и о возможности наступления их объявлено в установленном порядке. Это ограничение не касается обстоятельств, когда страхование заключается на новый срок до окончания действия предыдущего договора.

Добровольное страхование зданий и сооружений проводится в дополнение к обязательному на случай наступления тех же событий. Договор заключается после осмотра объектов на основании устного или письменного заявления страхователя. Размер страховой суммы по его желанию устанавливается в пределах разницы между 100% общей оценки здания или сооружения и его долей для обязательного страхования, т.е. в пределах 60% стоимости с учетом износа. Договоры добровольного страхования здания действуют лишь в пределах года, а по истечении этого срока необходимо их перезаключение.

Страхователь после заключения договора может сделать платеж за весь срок страхования наличными агенту (инспектору) или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации. Страхователю при этом выдается страховое свидетельство. Когда используются безналичные расчеты, страховое свидетельство выдается в установленный срок после поступления платежа на счет страховой организации.

Договор страхования вступает в законную силу в таких случаях. Во-первых, при выплате страхового платежа наличными на следующий день после выплаты разового взноса. Во-вторых, в случае применения безналичного перечисления, если страхователь работает со дня выдачи ему заработной платы, и соответственно перечисления средств страховой организации.

Добровольное страхование может применяться и к дворовому имуществу, куда входят: предметы домашней обстановки, личного потребления, сельскохозяйственная продукция; строительные материалы и топливо; садово-огородный и другой инвентарь.

Не включаются в договор по добровольному страхованию на общих основаниях денежные знаки, ценные бумаги, рукописи, уникальные и антикварные предметы, коллекции, изделия из драгоценных металлов, драгоценные и полудрагоценные камни, фотоснимки, видеокассеты и дискеты, предметы религиозного культа, запасные части к транспортным средствам, комнатные растения и их семена, декоративные культуры, виноградные и ягодные насаждения. Это же касается и посевов.

Следует отметить, что по специальному договору могут приниматься на страхование изделия из драгоценных металлов или драгоценных камней, всевозможные коллекции, уникальные и антикварные предметы при условии, что есть документ экспертов об оценке их стоимости.